Paiement biométrique : plus de sécurité ou incitation supplémentaire à la consommation ?

Atlantico : Le groupe Auchan a lancé une expérimentation du paiement biométrique dans deux de ses supermarchés. Les clients pourront donc payer en passant le doigt sur un détecteur en caisse. Les modes de paiement de plus en plus simple d'accès sont-ils une incitation supplémentaire à la consommation ?

Thierry Lanxade : Ces applications modernes peuvent bien sûr avoir une utilité. En revanche, le consommateur ne s'y trompera pas. Ce qui est important, c'est de voir comment ces technologies apportent un service complémentaire à la fois pour l'enseigne et pour le consommateur. Quand on se penche sur les tests qui ont été opérés à Nice sur les paiements sans contact qui a été d'offrir des mobiles payeurs à des utilisateurs et de mettre en place des terminaux ad hoc chez les commerçants, je suis très surpris de voir les résultats car ils sont concluant d'un point de vue technique mais absolument pas d'un point de vue commercial. En effet, l’ergonomie du paiement n'est pas forcément une fin en soi. Ce qui peut l'être, c'est la qualité du service qui va être emportée à la fois pour l'utilisateur final et le commerçant.

L'enjeu n'est pas fondamentalement sur la rapidité du paiement. La finalité est surtout d'apporter un service différenciant au travers d'un acte de paiement. Le mode d'identification par le doigt est peut être un gain de rapidité mais l'avenir est certainement plus orienté vers ce type de dispositif, à condition que l'utilisateur puisse s'y retrouver dans la chaîne de valeur.

Ces nouveaux moyens de paiement ne pose-t-il pas des problèmes de sécurité bancaire ?

Ce type de dispositif est là pour renforcer la sécurisation du paiement. Les autorités de contrôle et la commission des moyens de paiement à la Banque de France sont extrêmement vigilants sur la question. A aucun moment le dispositif bancaire ne sera allégé sur sa partie sécuritaire.

De plus, une directive sur la monnaie électronique va prendre forme dans les jours qui viennent. Elle devrait faire en sorte que les régulateurs de chaque pays puissent imposer aux banques et établissements de paiement leur règle locale et non pas la règle des pays qui ont délivré l'agrément. Aujourd'hui, le support carte a encore de beaux jours devant lui et il restera un élément de référence de plus en plus sécurisé.

Jusqu'où peut-on aller dans l'évolution des modes de paiement ? Que peut-on imaginer pour demain ?

Aujourd'hui, le champs est extrêmement ouvert. Est-ce qu'on restera sur des systèmes interbancaires avec des réseaux comme Mastercard ou Visa ? On peut imaginer que des opérateurs complémentaires vont se positionner sur ces réseaux. On pourrait aussi imaginer un système de prélèvement direct chez les commerçants grâce à un système d'affiliation.

En outre, on peut aussi imaginer un système d'enregistrement des coordonnées bancaires dans d'autres organismes que les banques qui pourront générer des paiements mais aussi des services.

Aujourd'hui, la vraie question est de savoir comment ces technologies vont émerger. Le modèle des cartes bancaires est extrêmement imposant, toutefois, on constate que certains commerçants souhaitent avoir des modes de paiement alternatif pour offrir une meilleure ergonomie tout en allégeant leur coût d'acquisition.

Il est encore un peu tôt pour voir les tendances. Nous ne sommes pas à l'abri de l’émergence de systèmes très viraux. Toutefois, le paiement sans contact a du mal aujourd'hui à être mis en place. Les banques n'ont pas trouvé un accord fort et claire avec les opérateurs téléphoniques pour lancer le mobile payeur. Quand on voit que l'iPhone 5 vient de sortir et qu'il n'embarque pas de solutions de paiement, alors que la France est l'un des premiers pays consommateurs de produits Apple, cela montre qu'il va encore falloir attendre car le choix technologique qui a été fait nécessiterait une mise à jour.

Mais aujourd'hui, 85 % des achats se font en « physique » et 15 % par internet. Les réseaux traditionnels ont encore quelques beaux jours devant eux.