Préparez votre retraite : faites vos comptes (mais sans tricher)

Quel est le montant des retraites auxquelles vous pouvez théoriquement prétendre ? Comme vous l’avez compris, vos retraites par répartition sont en danger. Comptabilisez avec la plus grande prudence vos revenus futurs escomptés dans ce domaine. Ne vous réjouissez pas trop si vous avez des retraites complémentaires (cas par exemple de certaines professions libérales) reposant sur la capitalisation. Ces pensions sont le plus souvent assises sur des emprunts à taux fixes, or le problème des dettes souveraines est bien loin d’être résolu et la répression financière est partie pour durer. Ce qui veut dire que les rendements réels (rendement - inflation) seront nuls ou négatifs. La réévaluation ne suivra pas l’indice des prix. De nombreux retraités, aux États-Unis, ont déjà dû se remettre au travail parce que leur caisse de pension avait trop perdu en Bourse ou dans les produits subprime.

Quels sont les revenus de votre patrimoine ? Calculez les ressources éventuelles que vous pouvez tirer de celui-ci.

Analysez sa composition, et voyez quels revenus vous pourriez en tirer, et avec quel profil de risque : la Bourse, l’immobilier, l’or ou les placements à taux fixes ? Délocalisez vos liquidités (voire même vos actions) à l’étranger ne sera pas une opération difficile, un simple virement suffira. Vous n’êtes pas, non plus, obligé de solder tous vos comptes bancaires en France, mais il conviendra tout de même que l’essentiel de vos avoirs soit géré hors de France. Ceci ne veut pas pour autant dire que vous devrez gérer votre portefeuille dans votre pays d’accueil. Il vous suffit de répartir vos avoirs dans des pays européens en dehors de la France.

Si vous avez un patrimoine immobilier important, il faudra le réaliser en majorité. Consolez-vous, vous vendrez probablement proche d’un sommet historique du marché. Le patrimoine moyen d’un Français est, à cause des prix de l’immobilier, sensiblement supérieur à celui d’un Allemand, théoriquement lus prospère. Paris est encore une des villes les plus chères d’Europe, dépassée seulement par Monaco, le centre de Londres et quelques villes suisses. Mais si les prix se maintiennent encore dans la capitale, ils sont déjà en baisse en province. Depuis la loi de finances rectificative votée après l’élection du président Hollande, la fiscalité immobilière des non-résidents s’est sensiblement alourdie puisqu’ils doivent s’acquitter de l’impôt sur le revenu auquel s’ajoutent désormais les prélèvements sociaux. Donc, prévoyez de vendre et faites-le sans regret, car les taxes sur les plus-values vont très probablement encore s’aggraver. Même l’exemption de plus-values sur les biens immobiliers détenus depuis plus de trente ans risque de ne pas durer.

Envisagez-vous une activité complémentaire ? Il est vivement déconseillé de continuer à exercer des missions de conseils à une clientèle située en France – ce qui est devenu très simple grâce à Internet et au télétravail. Vous rêviez de faire quelques brefs allers-retours vers la France, tout en faisant encaisser les factures par une société en France qui « remonterait » ces sommes vers une holding de droit étranger qui ensuite vous verserait vos gains ? Mauvais plan, Bercy veille. En revanche, créez votre société sur place.

Vos sorties d’argent se décomposent en deux grands volets : les dépenses de la vie courante et les impôts.

Vos dépenses courantes recouvrent l’ensemble de vos frais pour votre vie quotidienne. Tout ce que vous dépensez donc (habillement, alimentation, loisirs, transports, etc.) régulièrement. Ce poste, comme tout un chacun peut le constater, est en forte hausse. Pour conserver votre train de vie, vous vous apercevez vite que le surcoût semble très supérieur à celui qu’annonce l’indice officiel de hausse des prix (entre 2 % et 3 % en Europe). Le magazine 60 millions de consommateurs estime que le pouvoir d’achat est en baisse en France de 1 % par an (ce qui paraît optimiste). Les perspectives ne sont pas réjouissantes. Ainsi, la facture d’électricité pourrait exploser de 50 %, d’ici 2020 d’après un rapport du Sénat. Les prix devraient donc continuer à grignoter votre pouvoir d’achat. Estimez donc vos dépenses de façon suffisamment large et n’oubliez pas votre budget santé. Enfants gâtés de l’Europe, les Français sont habitués à avoir un budget vacances, mais sont beaucoup moins rompus à établir un budget santé. À quelle fréquence allez-vous consulter et quels spécialistes consultez-vous (cardiologue, rhumatologue, ophtalmologue, dentiste) ?

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Extrait de "Comment l'Etat va faire main basse sur votre argent" (Ixelles éditions), 13 mars 2013