Pourquoi la plupart des assurances vacances qu'on vous propose sont totalement inutiles

Atlantico : Comment faire le tri parmi les multiples assurances que propose les agences de voyage? Comment distinguer les assurances utiles des superflues ? Quels sont les pièges à éviter lors d’une souscription d’une assurance voyage?

Olivier Gayraud : Un voyage est un investissement important qu’il est utile d’assurer, mais la difficulté et de savoir exactement pour quels risques on est couvert. Selon les offres, l’assurance voyage comporte des garanties plus ou moins nombreuses et importantes. Pour être utile, une assurance voyage doit comporter au moins une garantie annulation, une garantie assistance sur place, une garantie rapatriement et enfin une garantie perte de bagages. 

D’autres garanties présentent un intérêt moindre, la garantie soleil qui prévoit par exemple le remboursement d’une somme forfaitaire si l’ensoleillement a été inférieur à une durée (souvent faible) prévue au contrat.

Il n’existe pas d’assurance voyage type, il est indispensable de regarder le détail de chacune des offres proposées. La dernière des choses à faire est de se limiter au titre commercial de l’assurance ou de la garantie : une garantie annulation décrite comme toutes causes comportera malgré tout des exceptions parfois nombreuses et voire même fréquentes (exemple : vacances refusées par l’employeur).

Qu’est- ce que les assurances de ce type garantissent réellement et à quelles conditions ? Les Français sont-ils conscients qu’ils cumulent parfois des assurances similaires en particulier à travers les cartes bancaires ?

Chaque assurance voyage est spécifique, elle comporte ses propres plafonds et conditions de garanties, ses propres exclusions et ses propres franchises. Rien ne peut remplacer une lecture complète et attentive du contrat avant souscription, compte tenu de la densité et de la technicité de ces contrats l’exercice est difficile mais il est indispensable.

Une garantie annulation n’est jamais une garantie qui permet de changer d’avis, elle permet dans certains cas très précis d’être remboursé de tout ou partie des sommes déjà versées.

Une garantie assistance comporte des conditions et des plafonds d’intervention variables, cette garantie est souvent subordonnée à un accord préalable de l’assureur et elle est particulièrement utile dans les pays ou les frais de santé sont rapidement très onéreux.

Les conditions de mise en œuvre de la garantie rapatriement sont également très précises et il vaut mieux éviter une surprise au moment où vous en aurez besoin.

Certaines cartes bancaires haut de gamme peuvent prévoir des garanties plus ou moins équivalentes à une assurance voyage à condition qu’elles aient été utilisées pour payer le voyage. Mais la prudence s’impose, ne partez pas du principe que vous êtes déjà couvert par votre carte bancaire sans avoir vérifier auprès de votre banque. Cette vérification est à effectuer avant de vous adresser à votre voyagiste. Si les garanties de la carte bancaire utilisée vous couvrent de manière équivalente à l’assurance proposée par le voyagiste, il ne servira alors à rien de se multi-assurer.   

Comment expliquer que les Français se tournent de manière aussi massive et systématique vers les assurances ? Leur prix excessivement bas rendent-ils leur achat incontournable ?

Les professionnels ont multiplié les offres d’assurance dans de très nombreux secteurs, on peut s’assurer aujourd’hui aussi bien pour son téléphone que sa machine à laver. La multiplication de ces assurances (appelées "de niche" ou encore "affinitaires") n’est pas sans poser problèmes. Le consommateur est fragilisé de manière excessive afin de le pousser à assurer des risques qu’il n’aurait pas assurés en temps normal.

Les contrats sont largement illisibles pour les non-initiés et les conseils donnés par le vendeur souvent insuffisants, le consommateur maîtrise mal les garanties détenues et peut penser être assuré à tort pour certains risques jusqu’à ce qu’ils se réalisent… Certaines garanties peuvent déjà être acquises au consommateur : une extension de garantie électroménager (facturée en plus)  pourra faire doublon sur certains points avec les garanties légales ou la garantie du constructeur. Ces assurances doivent être proposées au consommateur de manière claire et loyale pour qu’il puisse décider en toute connaissance de cause si elles peuvent lui être utiles ou pas. 

Quels sont vos conseils pour bien s'assurer et pouvoir partir sereinement en vacances ?

Je conseillerais de prendre le temps de regarder les garanties qu’on détient déjà avec ses différentes assurances. A cette occasion, il est bon de vérifier qu’on respecte les conditions d’assurance de ses contrats, et par exemple les mesures de protection exigées par votre assureur pour garantir votre habitation et/ou votre véhicule contre le vol.

Si vous avez besoin de compléter votre couverture d’assurance, il est indispensable de lire en détails les offres qui vous sont proposées (les garanties, les plafonds et conditions de garantie, les franchises et les exclusions). N’hésitez pas à poser toutes les questions nécessaires au professionnel, à vous faire expliquer tout ce que vous ne comprenez pas.