Compte à rebours : pourquoi il sera bientôt trop tard pour renégocier votre prêt immobilier

Atlantico : Entre février 2012 et 2013, les taux moyens de crédit immobilier sont passés de 3,97 % à 3,08 %, selon l'observatoire Crédit Logement/CSA. Une baisse historique même si la tendance semble lentement s'inverser. Quelles sont les conditions à remplir pour trouver un réel avantage financier à renégocier son prêt ? 

Philippe Taboret :Il faut remplir deux des trois conditions suivantes : différence de taux de 1%, capital restant dû de 100k €, durée restante de 10 ans. Pour un crédit restant de 300 000 euros sur 20 ans par exemple, une différence de taux de 0,5% suffit à réaliser un rachat de prêt intéressant. Une autre économie peut être réalisée sur l'assurance emprunteur qui pourra elle aussi être renégociée. Enfin, l'écart de taux entre un contrat groupe et une délégation d'assurance peut être de 0,30% pour un jeune emprunteur.

Quelles sont les différentes options ?

On commence par faire le calcul pour une même durée restante afin de comparer les mensualités. On peut ensuite améliorer l'économie en raccourcissant la durée pour une même mensualité. Et dans certains cas, augmenter l'enveloppe de crédit pour réaliser des travaux qui seront auto financés par la baisse des taux.

Dans quels pièges faut-il éviter de tomber ?

Il faut compter au maximum 6% de frais pour le rachat d'un prêt immobilier : 3% de pénalité de remboursement anticipé, 2% de frais de garantie et 1% de frais de dossier.

Il ne faudra donc pas vouloir revendre son bien trop rapidement pour amortir ces frais...

L'instabilité dans la zone euro notamment "à cause" de Chypre pourrait-elle accélérer les choses ?

Il y a effectivement un risque de voir à nouveau les banques ne plus se faire confiance, ce qui créerait une nouvelle tension sur les taux. Nous n'en sommes pas là mais nous sommes certains que les taux ne baisseront plus !